(電子商務研究中心訊) 進征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展應建立符合大數(shù)據(jù)的征信法律制度和業(yè)務規(guī)則體系；加強征信產(chǎn)品創(chuàng)新;提高大數(shù)據(jù)技術處理能力；健全大數(shù)據(jù)信息共享機制；提升征信監(jiān)督管理水平；建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護機制。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，大數(shù)據(jù)越來越受到關注，其應用逐步滲透至多個行業(yè),開啟了全新的數(shù)據(jù)時代。數(shù)據(jù)是征信業(yè)務開展的基礎資料,征信活動主要是圍繞數(shù)據(jù)進行采集、整理、保存、加工，并最終向信息使用者提供。大數(shù)據(jù)不僅為征信業(yè)發(fā)展提供了極為豐富的數(shù)據(jù)信息資源，也改變了征信產(chǎn)品設計和生產(chǎn)理念,成為了未來征信業(yè)發(fā)展最重要的基石。我國征信業(yè)發(fā)展尚處于起步階段，在大數(shù)據(jù)時代存在征信法律制度和業(yè)務規(guī)則不夠完善、征信機構數(shù)據(jù)處理能力有待提高等問題。未來征信業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)并存，研究大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)
目前，對大數(shù)據(jù)無公認的定義，一般認為大數(shù)據(jù)是指所涉及的資料量規(guī)模巨大到無法通過目前主流軟件工具，在合理時間內(nèi)達到擷取、管理、處理、并整理成為服務于經(jīng)營決策的資訊。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，使征信業(yè)發(fā)展面臨的外部環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。
(一)大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)面臨的機遇。
1.優(yōu)化征信市場的格局。
隨著征信機構市場化運營機制的確立，將會有更多信息資源優(yōu)勢的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術的創(chuàng)新進步，從征信業(yè)薄弱環(huán)節(jié)切入，通過服務創(chuàng)新或產(chǎn)品創(chuàng)新打破原有的征信市場格局。一是電商企業(yè)將組建征信機構。以阿里巴巴為例，其利用淘寶、天貓、支付寶平臺上的行為數(shù)據(jù)和信用情況，建立成了涵蓋數(shù)十萬企業(yè)的數(shù)據(jù)庫，具備了開展網(wǎng)絡征信服務的基礎和實力。二是金融機構建立征信機構。例如平安集團擬整合網(wǎng)貸信息、銀行信貸信息、車輛違章信息等，建立金融數(shù)據(jù)挖掘中介機構。三是新型征信機構應運而生。一些大數(shù)據(jù)公司依靠技術手段，以電子商務、社交網(wǎng)絡為平臺，采集信息，提供信用信息服務，可能成為新型的征信機構。
2.推動征信業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。
大數(shù)據(jù)給征信業(yè)帶來轉(zhuǎn)型升級的歷史機遇，未來的征信業(yè)將以智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)為平臺，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術，支持征信業(yè)發(fā)展創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)支持征信業(yè)升級和轉(zhuǎn)型主要體現(xiàn)在二個方面。一方面大數(shù)據(jù)促成征信業(yè)建立全新的風險控制體制，向有效監(jiān)管轉(zhuǎn)型。大數(shù)據(jù)技術對客戶信用信息進行深度挖掘，實時監(jiān)控，防范潛在的信用風險。另一方面大數(shù)據(jù)支持征信機構向精細化管理轉(zhuǎn)變。大數(shù)據(jù)的核心優(yōu)勢在于信息挖掘，精細化管理的首要條件是充分信息化，包括業(yè)務信息化和管理信息化。
3.促進征信業(yè)差異化競爭。
征信機構通過采用不同的數(shù)據(jù)來源，不同的數(shù)據(jù)處理方式，針對不同的客戶，開發(fā)出不同的產(chǎn)品，滿足不同層次客戶的市場需求，實現(xiàn)差異化競爭。例如，金融機構對征信服務的需求將從單個借款主體的信用報告，擴展到運用信用信息拓展網(wǎng)絡影響和金融服務渠道。P2P網(wǎng)絡借貸、電商金融等業(yè)態(tài)需要借助信用信息共享防范風險，降低交易成本。
4.拓展征信數(shù)據(jù)來源。
大數(shù)據(jù)使征信數(shù)據(jù)來源呈現(xiàn)多元化、多層化和非結(jié)構化的特點，更加全面和真實地反映信息主體的信用情況。征信機構從在政府部門、金融機構等實體機構中采集信息，轉(zhuǎn)向從互聯(lián)網(wǎng)等虛擬世界中獲取信息。在數(shù)據(jù)采集的廣度和深度上，征信數(shù)據(jù)量將激增，采集包括證券數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費交易數(shù)據(jù)和公共事業(yè)繳費數(shù)據(jù)等，全面地覆蓋與信息主體相關的各項因素。
(二)大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。
1.現(xiàn)有征信業(yè)務規(guī)則與大數(shù)據(jù)時代不匹配。我國有關征信業(yè)的法律法規(guī)的規(guī)制對象主要是傳統(tǒng)金融領域，《征信業(yè)管理條例》及其配套制度初步構建了我國征信業(yè)的法律法規(guī)框架，但是《征信業(yè)管理條例》是否滿足大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)務的規(guī)則要求，尚未得到市場驗證。目前，缺少對大數(shù)據(jù)時代征信活動的規(guī)范，如有關大數(shù)據(jù)采集、整理、保存、加工和處理的制度要求。因此，還需要進一步細化和完善征信業(yè)務規(guī)則，以更好促進大數(shù)據(jù)時代征信市場的發(fā)展。
2.征信業(yè)監(jiān)管技術和水平需改進。大數(shù)據(jù)時代給征信業(yè)發(fā)展帶來深刻影響，同時也對征信業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。要適應大數(shù)據(jù)時代的征信監(jiān)管需求，征信監(jiān)管水平要能跟上大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展水平，監(jiān)管政策要符合大數(shù)據(jù)的基本規(guī)律，監(jiān)管人員要具有適應大數(shù)據(jù)的知識和能力。在行業(yè)自律監(jiān)管方面,我國行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)育成熟，行業(yè)標準尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善。
3.信息安全和隱私保護形勢嚴峻。隨著數(shù)據(jù)的進一步集中和數(shù)據(jù)量的急劇增長，對海量數(shù)據(jù)進行安全防護變得更加困難，數(shù)據(jù)的分布式處理也加大了數(shù)據(jù)泄露的風險，隱私保護和數(shù)據(jù)安全成為制約大數(shù)據(jù)發(fā)展的瓶頸。大數(shù)據(jù)時代下的征信業(yè)同時具有了大數(shù)據(jù)和征信兩個特性，對隱私保護和數(shù)據(jù)安全的要求更高。
4.數(shù)據(jù)處理能力亟待提高。如何有效處理大數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)發(fā)揮作用的重要環(huán)節(jié)。益百利等大型征信機構在數(shù)據(jù)處理方面已經(jīng)采取多層次數(shù)據(jù)挖掘等先進技術，利用私有云平臺，對系統(tǒng)中海量數(shù)據(jù)進行處理和研發(fā)，減少主觀判斷，提高風險預測的準確性。但是目前我國征信機構發(fā)展起步較晚,缺少對數(shù)據(jù)處理的核心技術,導致數(shù)據(jù)分析結(jié)果不能夠準確的識別個體或組織的行為。
5.硬件基礎設施需要全面升級。過去征信機構存儲征信數(shù)據(jù)主要是在本地建立數(shù)據(jù)庫,大數(shù)據(jù)時代隨著數(shù)據(jù)量呈幾何級數(shù)的增加，征信機構硬件技術的發(fā)展已經(jīng)跟不上數(shù)據(jù)容量的增長速度，數(shù)據(jù)存儲面臨較大壓力。
大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展的措施與建議
隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，未來征信業(yè)發(fā)展要從制度設計、技術進步、信息共享、監(jiān)督管理、隱私保護等方面不斷創(chuàng)新，促進征信業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下的跨越式發(fā)展。
(一)建立符合大數(shù)據(jù)的征信法律制度和業(yè)務規(guī)則體系。現(xiàn)有的征信法律體系都是基于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模式下制定的，難以滿足大數(shù)據(jù)等新技術條件下征信業(yè)發(fā)展的制度需求。在征信業(yè)務開展過程中，大數(shù)據(jù)的收集使用可能涉及國家信息安全、企業(yè)商業(yè)秘密、公民隱私等，為了給大數(shù)據(jù)條件下征信業(yè)發(fā)展提供制度保障，需要從征信立法層面完善信息安全和數(shù)據(jù)管理的法律制度，明確大數(shù)據(jù)背景下數(shù)據(jù)采集、整理、加工、分析、使用的規(guī)則，確保大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)發(fā)展有法可依。
(二)加強征信產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著可獲得的數(shù)據(jù)量呈幾何倍數(shù)的增加，征信機構通過深度挖掘和使用這些數(shù)據(jù)，就可以極大地拓展征信產(chǎn)品的種類，不僅能夠提供信用報告查詢等基礎服務和產(chǎn)品，還可以提供其他綜合性產(chǎn)品，滿足社會各界的需求。從征信產(chǎn)品的滿足層次高低的不同，可以分為宏觀、中觀和微觀的征信產(chǎn)品。宏觀層面，征信機構通過大數(shù)據(jù)分析可以對系統(tǒng)性、全局性的風險信息進行預測。中觀層面，征信機構的海量數(shù)據(jù)包含大量時效性和政策含義都很強的信息，可以靈活多樣地進行多維度組合分析。把這些信息整理和挖掘出來，建立對應的指數(shù)體系，有助于行業(yè)監(jiān)管。微觀層面，在信用主體(包括企業(yè)和個人)同意的前提下，征信機構可以提供每一個信用主體的信用報告、信用評分、身份驗證、欺詐檢測、風險預警、關聯(lián)分析等多種數(shù)據(jù)服務。
(三)提高大數(shù)據(jù)技術處理能力。大數(shù)據(jù)價值的完整體現(xiàn)需要多種技術的協(xié)同。數(shù)據(jù)抽取與集成、數(shù)據(jù)分析以及數(shù)據(jù)解釋，是大數(shù)據(jù)時代征信數(shù)據(jù)處理的三個重要環(huán)節(jié)，在數(shù)據(jù)處理過程中搜索引擎、云計算、數(shù)據(jù)挖掘等新技術使用必不可少。因此，征信機構要加大數(shù)據(jù)處理分析專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，同時要引進大數(shù)據(jù)處理的專業(yè)方法和工具，建立前瞻性的征信業(yè)務分析模型，更好的把握、預測市場和信息主體的行為。
(四)健全大數(shù)據(jù)信息共享機制。完善的大數(shù)據(jù)標準體系是推進數(shù)據(jù)共建共享的前提。目前，我國來自各行業(yè)、各渠道的數(shù)據(jù)標準存在差異，成為阻礙數(shù)據(jù)開放和共享的關鍵瓶頸。建議盡快統(tǒng)一標準和格式，以便進行規(guī)范化的數(shù)據(jù)融合，提升大數(shù)據(jù)的整合能力，打破資源部門間的信息孤島，從而完善信息共享機制。
(五)提升征信監(jiān)督管理水平。對于大數(shù)據(jù)時代的征信業(yè)，在注重市場培育的同時，要加強對行業(yè)的監(jiān)督管理，防范信用風險。監(jiān)管部門自身也要不斷學習，一方面制定符合大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務規(guī)則，推動征信業(yè)盡快適應大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展要求;另一方面要制定并實施符合大數(shù)據(jù)時代征信業(yè)的監(jiān)管措施，建立跨部門合作監(jiān)管機制，引導和推動行業(yè)自律，以行業(yè)自律促進大數(shù)據(jù)時代下征信業(yè)的有序發(fā)展。
(六)建立符合大數(shù)據(jù)的信息安全保護機制。在制度設計上，要規(guī)定信息主體、信息提供者、征信機構、信息使用者的權利、義務、責任，明確隱私信息的范圍，確保信息主體的信息依法使用。在技術上，要研究并采用最先進的網(wǎng)絡信息安全技術，從信息的存儲、傳遞、使用、銷毀等全流程進行信息保護，防止信息外泄。(來源：金融時報；編選：中國電子商務研究中心)
